距離春節(jié)越來(lái)越近，年終獎(jiǎng)發(fā)放的日子也在到來(lái)，銀行陸續(xù)開(kāi)啟理財(cái)“春節(jié)檔”。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，已有交通銀行、中信銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行瞄準(zhǔn)了投資者的年終獎(jiǎng)，紛紛推出了年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。在推薦的理財(cái)產(chǎn)品列表中，除了大額存單外，還有中低風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金管理類(lèi)和固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
受訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士表示，銀行提前布局既是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，也有助于搶占市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)于投資者而言，應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力謹(jǐn)慎選擇，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的潛在回報(bào)，也要重視產(chǎn)品的流動(dòng)性和安全性，有效控制投資風(fēng)險(xiǎn)。
大額存單“上新”
“現(xiàn)在有沒(méi)有大額存單？”
“有的，我們行今年推出了新的大額存單產(chǎn)品，額度比較充足，而且年利率相對(duì)存款而言也高一些，3年期的利率為2.20%。”
這是經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在一家股份制銀行聽(tīng)到的一段對(duì)話(huà)，對(duì)話(huà)的雙方分別是在濟(jì)南市一家外企工作的李冰和銀行的理財(cái)經(jīng)理張萍。
李冰告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，雖然年終獎(jiǎng)還沒(méi)發(fā)，但以前的操作是提前還房貸。“今年不想提前還房貸了，想錢(qián)生錢(qián)。感覺(jué)還是大額存單好一點(diǎn)，能保本還有一定收益。”
張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，從去年下半年開(kāi)始，其所在的銀行就停售了3年期的大額存單。“新年伊始，3年期的大額存單‘重出江湖’，雖然利率下調(diào)了，但大額存單還是比較受客戶(hù)的追捧。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，2025年開(kāi)年以來(lái)，大額存單市場(chǎng)熱度上升，越來(lái)越多的銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。據(jù)梳理，目前發(fā)布2025年大額存單發(fā)行公告的銀行已有30家左右。
“起售額度20萬(wàn)元，1年期年利率1.5%，6個(gè)月年利率1.35%，3個(gè)月年利率1.15%。”近日，一家國(guó)有銀行的客戶(hù)經(jīng)理在朋友圈發(fā)布產(chǎn)品廣告，介紹今年新的大額存單產(chǎn)品。
在另外一家國(guó)有銀行，客戶(hù)經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，目前推出的大額存單認(rèn)購(gòu)時(shí)間截至本月底。“起存金額均為20萬(wàn)元，期限從1個(gè)月至3年不等，年利率最低1.15%、最高1.9%。”
交通銀行的客戶(hù)經(jīng)理介紹，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期大額存單利率分別為1.35%、1.55%、1.60%、1.70%，銷(xiāo)售期從1月2日至1月30日。
與國(guó)有銀行不同的是，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行發(fā)行的大額存單3年期利率普遍超過(guò)2%，1年期或以下等較短期限的大額存單利率均在2%以下。如一家股份制商業(yè)銀行發(fā)行的3年期大額存單年利率為2.15%，2年期大額存單年利率為1.7%。
銀行業(yè)分析師張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，2024年，部分銀行減少包括大額存單在內(nèi)的高息負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，究其原因就是為了降低存款利率、壓降負(fù)債成本。新年伊始，銀行發(fā)行大額存單意愿較強(qiáng)主要在于兩方面原因：一方面是為完成年度攬儲(chǔ)目標(biāo)、保證充足的流動(dòng)性，銀行傾向于通過(guò)集中發(fā)行大額存單迅速籌集資金，實(shí)現(xiàn)“開(kāi)門(mén)紅”；另一方面是因?yàn)槭芷髽I(yè)分紅、年終獎(jiǎng)發(fā)放等因素影響，年初市場(chǎng)資金面較為寬松，為大額存單的順利發(fā)行創(chuàng)造了較為有利的市場(chǎng)環(huán)境。
推出“年終獎(jiǎng)”專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品
除了大額存單外，“年終獎(jiǎng)”專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品也是銀行力推的產(chǎn)品之一。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，不少銀行理財(cái)子公司密集發(fā)布年終獎(jiǎng)投資攻略推薦“優(yōu)選”產(chǎn)品，或新設(shè)“年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬”理財(cái)產(chǎn)品。
如，中郵理財(cái)打出“年終獎(jiǎng)這樣‘花’，輕松躺贏春節(jié)高端局”的營(yíng)銷(xiāo)口號(hào)，推出福瑞·鴻錦封閉式2024年第63期（元旦專(zhuān)屬安盈薪享款）理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資性質(zhì)為固定收益類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，該產(chǎn)品只面向郵儲(chǔ)銀行工資客戶(hù)發(fā)售。
工銀理財(cái)推出“新年‘薪’愿，年終獎(jiǎng)要旺旺旺”活動(dòng)，針對(duì)活錢(qián)管理、穩(wěn)健理財(cái)以及長(zhǎng)線(xiàn)投資三重需求推薦了多款理財(cái)產(chǎn)品。
中信銀行推出了“加薪計(jì)劃新年專(zhuān)享理財(cái)”，針對(duì)預(yù)留日常要花的錢(qián)推薦了兩款日開(kāi)型理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)工資、年終獎(jiǎng)等大額收入則推薦了多款最短持有期產(chǎn)品，最短持有期限包括7天、30天、60天等，以及一款新發(fā)的3個(gè)月封閉式產(chǎn)品。上述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)均為PR2。
交通銀行推出了“開(kāi)‘薪’年終獎(jiǎng)”活動(dòng)，將年終獎(jiǎng)規(guī)劃為3份：10%為過(guò)年用錢(qián)，例如給子女的紅包、置辦年貨、年度旅游計(jì)劃，“隨時(shí)可用，快速申贖”；30%—40%為日常開(kāi)銷(xiāo)，可用于子女教育、生活開(kāi)銷(xiāo)、家人健康等，“隨時(shí)可用，資金不閑置”；50%以上為中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，可用于養(yǎng)老計(jì)劃、教育籌備等，“立足長(zhǎng)期、穩(wěn)中求進(jìn)”。根據(jù)這樣的規(guī)劃，該行也推出了理財(cái)、基金、存款等產(chǎn)品。
適合的才是最好的
在張鵬博看來(lái)，年終獎(jiǎng)對(duì)于許多客戶(hù)來(lái)說(shuō)是一筆重要的資金，他們通常希望在保證資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)資金的增值。“雖然各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是從投資期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)還是收益預(yù)期上，都能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多樣化的選擇，但需要注意的是，適合的才是最好的，不能因?yàn)橐碡?cái)而理財(cái)。”
對(duì)于張鵬博的看法，張萍表示贊同。在她看來(lái)，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力謹(jǐn)慎選擇理財(cái)產(chǎn)品，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的潛在回報(bào)，也要重視產(chǎn)品的流動(dòng)性和安全性，有效控制投資風(fēng)險(xiǎn)。
“風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，建議選擇中低風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富的投資者，可以在合理配置低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，適當(dāng)選擇一些權(quán)益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行配置，但要注意控制投資比例，避免因市場(chǎng)波動(dòng)而導(dǎo)致本金的大幅損失。同時(shí)，要注意產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不代表實(shí)際收益，實(shí)際收益可能會(huì)因市場(chǎng)環(huán)境等因素而有所波動(dòng)。”張萍分析。
張鵬博給出的建議是，對(duì)于短期資金，投資者可以選擇流動(dòng)性較高的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品；對(duì)于中期資金，可以考慮配置中低風(fēng)險(xiǎn)的固收類(lèi)產(chǎn)品或“固收+”產(chǎn)品；對(duì)于長(zhǎng)期資金，則可投資于含權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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